【2026年7月】個人向け国債ランキング。金利とキャンペーン比較、固定5年・変動10年はどっち？

2026年7月募集の個人向け国債は、固定5年の表面利率が年1.95%、変動10年が年1.80%、固定3年が年1.56%です。単純な金利だけを見ると固定5年が最も高い一方、今後の金利上昇に追随したい人は変動10年も候補になります。

個人向け国債キャンペーンも確認

個人向け国債は、国債そのものの利率は購入先で変わりません。一方で、証券会社ごとのキャンペーン、対象商品、購入金額、新規資金条件、エントリー有無は差が出るため、SMBC日興証券も比較候補として確認しておきましょう。

この記事では、財務省が公表している2026年7月募集条件をもとに、個人向け国債を目的別にランキング化します。あわせて、新窓販国債との違い、定期預金との比較、キャンペーンを見るときの注意点も整理します。

2026年7月募集の結論

利率重視なら、2026年7月募集では固定5年が年1.95%で最も高い
今後の金利上昇を取り込みたいなら、半年ごとに利率が変わる変動10年を検討
3年程度で固定したい場合は固定3年。ただし高金利の定期預金とも比較したい
新窓販国債10年は年2.7%だが、市場価格で売却するため元本割れリスクがある
キャンペーンは魅力的でも、購入金額・エントリー・保有条件を必ず確認する

個人向け国債は「中途換金時も額面100円で国が買い取る」商品性が特徴です。一方で、発行後1年間は原則として中途換金できず、中途換金時には直前2回分の各利子相当額に応じた調整額が差し引かれます。生活防衛資金や近い将来に使う資金をすべて入れるのではなく、使う時期ごとに分けて考えるのが基本です。

2026年7月募集の金利一覧

財務省の「現在募集中の個人向け国債・新窓販国債」によると、2026年7月募集の個人向け国債は次の条件です。募集期間は2026年7月6日から7月31日、発行日は2026年8月17日です。

商品	回号	金利タイプ	表面利率	税引後目安	償還期限	向いている人
変動10年	第196回債	変動金利	年1.80%	年1.4343300%	2036年8月15日	将来の金利上昇にも対応したい人
固定5年	第184回債	固定金利	年1.95%	年1.5538575%	2031年8月15日	今回の高めの固定利率を確保したい人
固定3年	第194回債	固定金利	年1.56%	年1.2430860%	2029年8月15日	3年程度で資金計画を立てたい人

利子は年2回、毎年2月15日と8月15日に支払われます。税引後の数値は財務省公表値です。実際の受取額は購入金額や保有期間によって変わります。

個人向け国債ランキング 2026年7月版

1位：固定5年年1.95%

2026年7月募集で最も表面利率が高いのは固定5年です。満期まで利率が変わらないため、購入時点でおおよその受取利子を見通しやすいのが強みです。

「5年程度は使う予定がない」「株式や投資信託とは別に、安全資産の置き場を作りたい」という人に向いています。逆に、数カ月から1年以内に使う可能性があるお金は、発行後1年間の中途換金制限があるため慎重に考えましょう。

2位：変動10年年1.80%

変動10年は、半年ごとに適用利率が見直されるタイプです。2026年7月募集時点の表面利率は年1.80%で固定5年より低いものの、今後の金利環境によって受取利子が増える可能性があります。

長期の安全資産を持ちながら、金利上昇にもある程度ついていきたい人には使いやすい選択肢です。ただし利率は上がることも下がることもあり、購入直後の1年間は原則として中途換金できません。

3位：固定3年年1.56%

固定3年は、3年満期で利率を固定できる商品です。2026年7月募集では年1.56%で、固定5年や変動10年に比べると利率は低めです。

3年後に教育費や住宅関連費用などの使い道が見えている場合は候補になります。ただし、3年以内の資金であれば、定期預金や高金利普通預金のキャンペーンと比較してから決めるのがおすすめです。

100万円買った場合の利子目安

100万円分を購入した場合の1年あたりの利子イメージは次の通りです。変動10年は将来の利率が変わるため、初回条件をもとにした目安です。

商品	表面利率	税引前の年利子目安	税引後の年利子目安
固定5年	年1.95%	約19,500円	約15,539円
変動10年	年1.80%	約18,000円	約14,343円
固定3年	年1.56%	約15,600円	約12,431円

実際には利子は年2回に分けて支払われます。個人向け国債の利子には原則として20.315%の税金がかかります。

新窓販国債10年の年2.7%とは何が違う？

2026年7月の新窓販国債10年は表面利率が年2.7%、応募者利回りが年2.678%です。数字だけ見ると個人向け国債より高く見えますが、商品性は大きく異なります。

比較項目	個人向け国債	新窓販国債
中途換金・売却	発行後1年経過後、国の買取による中途換金	市場価格で売却
元本割れリスク	中途換金時も額面100円で買取。ただし調整額あり	売却価格によって元本割れの可能性あり
向いている人	元本の安定性を重視する人	価格変動リスクを理解して高い利回りを狙う人

「国債だから全部同じ」と考えると失敗しやすい部分です。安全資産としてのわかりやすさを重視するなら、まずは個人向け国債を基準に考えると比較しやすくなります。

定期預金と比較するときのポイント

個人向け国債と定期預金は、どちらも元本の安定性を重視する資金の置き場として比較されます。定期預金や利息の付く普通預金は、預金保険制度により1金融機関ごとに預金者1人あたり元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。

一方、個人向け国債は預金ではなく国債です。国が発行し、満期時や中途換金時の額面金額は100円ですが、発行後1年間は原則として換金できない点が定期預金とは違います。

1年以内に使う資金：普通預金や短期定期預金を優先
3年程度の余裕資金：固定3年と高金利定期預金を比較
5年程度の余裕資金：固定5年が有力候補
長期の安全資産：変動10年も候補

定期預金の最新金利は、定期預金金利ランキングもあわせて確認してください。

購入金額別に見るキャンペーン比較

個人向け国債は、どの金融機関で買っても国債そのものの利率は同じです。差が出るのは、対象になる年限、最低購入額、エントリーの要否、既存国債の中途換金額を差し引くルール、口座開設や預金残高などの追加条件です。

確認項目	SMBC日興証券	SBI証券＋SBI新生銀行連携	みずほ証券
確認時点	2026年7月7日時点	2026年7月7日時点	2026年7月7日時点では6月募集分の案内を確認
キャンペーン期間	2026年6月4日から8月31日	2026年5月14日から8月31日	2026年6月4日から6月30日
7月募集分の受付	2026年7月6日から7月31日	SBI証券で2026年7月6日16時から7月30日14時予定	7月募集分は購入前に公式ページで要確認
対象商品	変動10年、固定5年、固定3年	SBI証券で購入する個人向け国債。SBI新生銀行側の連携条件あり	6月募集分は10年債、5年債。3年債は対象外
主な条件	対象金額は年限ごとに計算。10年・5年・3年の購入金額は合算されない	エントリー、SBIハイパー預金の新規開設、個人向け国債100万円以上購入、2026年8月31日時点のSBIハイパー預金残高10万円以上	6月募集分は対象金額100万円以上。対象金額は10年債と5年債で単独計算
向いている人	固定3年も含め、年限ごとにまとまった金額で比較したい人	SBI証券とSBI新生銀行の連携を使う予定がある人	対面・総合証券で相談しながら購入したい人