安全資産の置き方。個人向け国債・定期預金・高金利普通預金を100万円・500万円・1000万円別に比較

安全資産は「元本割れしにくいものに置けば終わり」ではありません。1年以内に使うお金、3年程度寝かせられるお金、5年以上使わないお金では、向いている置き場所が変わります。

個人向け国債キャンペーンも確認

個人向け国債は、国債そのものの利率は購入先で変わりません。一方で、証券会社ごとのキャンペーン、対象商品、購入金額、新規資金条件、エントリー有無は差が出るため、SMBC日興証券も比較候補として確認しておきましょう。

この記事では、個人向け国債、定期預金、高金利普通預金を、使う時期と金額別に整理します。2026年7月募集の個人向け国債は固定5年が年1.95%、変動10年が年1.80%、固定3年が年1.56%です。預金金利も上がっているため、国債だけでなく預金キャンペーンも含めて比較しましょう。

結論：使う時期で分ける

大切なのは、1つの商品に寄せすぎないことです。生活費や税金など近く使うお金は普通預金に残し、しばらく使わない分だけ定期預金や個人向け国債に回すと、金利と流動性のバランスを取りやすくなります。

項目	個人向け国債	定期預金	高金利普通預金
主な特徴	国が発行する個人向けの国債	銀行などに期間を決めて預ける預金	普通預金のまま高めの金利を狙う
元本の考え方	満期時と中途換金時の償還金額は額面100円	預金保険制度の対象	預金保険制度の対象
流動性	発行後1年間は原則中途換金不可	中途解約はできるが利率が下がることが多い	いつでも出し入れしやすい
金利	毎月の募集条件で変わる	銀行・期間・キャンペーンで変わる	条件達成や残高区分で変わる
向いている資金	1年以上使わない安全資産	使う時期がある程度決まっている資金	生活防衛資金や待機資金

預金保険制度では、一般預金等について、1金融機関ごとに預金者1人あたり元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護されます。個人向け国債は預金ではありませんが、国が発行する債券で、個人向け国債には最低金利保証や中途換金制度があります。

財務省の公表情報では、2026年7月募集の個人向け国債は次の条件です。募集期間は2026年7月6日から7月31日、発行日は2026年8月17日です。

商品	表面利率	税引後目安	向いている人
固定5年	年1.95%	年1.5538575%	5年程度使わない資金を固定金利で置きたい人
変動10年	年1.80%	年1.4343300%	金利上昇にある程度ついていきたい人
固定3年	年1.56%	年1.2430860%	3年程度で使う予定がある人

金利だけで見ると固定5年が目立ちます。ただし、発行後1年間は原則として中途換金できず、中途換金時には直前2回分の各利子相当額に応じた調整額が差し引かれます。1年以内に使う可能性がある資金は避けましょう。

個人向け国債の最新金利やキャンペーンは、個人向け国債ランキングと個人向け国債キャンペーン比較で詳しく整理しています。

100万円は、生活防衛資金として使う人も多い金額です。すぐ使う可能性があるなら、高金利普通預金や短期定期預金を中心に考えます。

100万円をすべて個人向け国債に入れるより、普通預金50万円、定期預金30万円、個人向け国債20万円のように分ける方が、急な支出にも対応しやすくなります。

500万円になると、1つの銀行や1つの商品にまとめるより、使う時期で分ける効果が大きくなります。住宅購入、教育費、車の買い替え、老後資金など、用途ごとに期間を分けて考えましょう。