外貨預金のリスクとは？元本割れ・手数料・預金保険の注意点を解説

外貨預金は、米ドルやユーロ、豪ドルなどの外国通貨で預ける預金商品です。円預金より金利が高く見えることがあり、銀行窓口やネット銀行でも身近に申し込めるため、外貨運用の入口として検討する人も多い商品です。

しかし、外貨預金は「預金」という名前がついていても、円預金と同じ感覚で考えると危険です。為替レートの変動、為替手数料、預金保険の対象外であることなど、円ベースでは元本割れするリスクがあります。

この記事では、外貨預金の仕組み、主なリスク、2026年時点で確認しておきたい手数料や預金保険の注意点、外貨定期預金を選ぶ前のチェックポイントをわかりやすく解説します。

外貨預金とは

外貨預金とは、日本円を米ドル、ユーロ、豪ドル、NZドルなどの外国通貨に交換して預ける預金です。円の普通預金や定期預金と同じように、外貨にも普通預金型と定期預金型があります。

外貨ベースでは利息がつきますが、日本円で見た損益は為替レートに大きく左右されます。つまり、外貨の金利だけを見て判断してはいけません。

外貨預金で特に重要なリスクは次の4つです。

順番に見ていきましょう。

外貨預金では、円を外貨に替えて預け、最終的に外貨を円に戻すことが多くなります。このとき、預入時よりも円高になると、円に戻した金額が減る可能性があります。

たとえば、1ドル150円のときに100万円を米ドルに替えると、手数料を考慮しなければ約6,666ドルになります。その後、1ドル140円まで円高になると、同じ6,666ドルを円に戻しても約93万円台になります。外貨ベースでは元本が減っていなくても、円ベースでは元本割れです。

逆に、預入時より円安になれば為替差益が出る可能性もあります。外貨預金は、金利商品であると同時に為替リスクを取る商品でもあります。

外貨預金では、円を外貨に替えるとき、外貨を円に戻すときに為替手数料がかかります。預入時に適用されるレートはTTS、払戻時に適用されるレートはTTBと呼ばれることが多く、通常はTTSのほうがTTBより高く設定されています。

三菱UFJ銀行の外貨預金為替手数料を見ると、2026年時点ではインターネットバンキングの場合、米ドルは片道25銭、豪ドルは片道50銭、窓口の場合は米ドル片道1円、豪ドル片道2円です。昔に比べてネット取引のコストは下がっていますが、往復で手数料がかかる点は変わりません。

為替レートがまったく動かなかったとしても、往復の為替手数料があるため、円に戻すと元本割れすることがあります。高い外貨金利に見えても、短期間の運用では手数料を回収できないケースがあります。

円の普通預金や定期預金は、預金保険制度によって、1金融機関ごとに預金者1人あたり元本1,000万円までとその利息が保護されます。

しかし、外貨預金は預金保険制度の対象外です。金融庁の預金保険制度の資料でも、対象とならない預金として外貨預金が明記されています。

つまり、外貨預金を預けている金融機関が破綻した場合、円預金のように預金保険で元本1,000万円まで保護されるわけではありません。銀行で扱っているから安全、という理解は不十分です。

外貨定期預金は、外貨普通預金より高い金利が設定されることがあります。ただし、満期まで資金が固定されるため、為替レートが有利に動いたタイミングで円に戻したくても、すぐに動かせない場合があります。

中途解約できる商品もありますが、適用金利が下がったり、手続きに制限があったりします。外貨預金では金利だけでなく、満期までの期間と換金しやすさも重要です。

外貨預金の利息には、円預金と同じく20.315％の税金が源泉徴収されます。国税15.315％、地方税5％の合計です。

一方、外貨預金を円に戻したときの為替差益は、原則として雑所得として扱われます。給与所得者で年末調整を受けている人でも、為替差益や他の雑所得の合計額によっては確定申告が必要になる場合があります。

税金の扱いは個人の状況によって変わるため、利益が出た場合は税務署や税理士、金融機関の案内を確認しましょう。

外貨預金が向いているのは、次のような人です。

海外旅行、海外留学、外貨建て支払いなど、将来その通貨を使う予定がある場合は、外貨預金の意味が出やすくなります。一方で、円で使う予定のお金を短期で増やしたいだけなら、為替リスクと手数料に注意が必要です。

次のような人には、外貨預金は慎重に考えたほうがよい商品です。

特に、生活防衛資金や近い将来の支払いに使うお金は、円預金で確保するのが基本です。外貨預金は余裕資金で検討しましょう。

外貨で運用する方法は外貨預金だけではありません。FXや外貨MMF、外貨建て債券、外国株式などもあります。