個人向け国債とは？メリット・デメリットと定期預金との違い【2026年版】

個人向け国債は、預金より少し踏み込んで安全資産を運用したい人にとって、定期預金と並んで比較したい金融商品です。発行体は日本国で、元本と利子の支払いは国の信用を前提とします。

一方で、定期預金とは違い、預金保険制度の対象ではありません。また、発行から1年以内に使う予定のお金には向きません。この記事では、2026年時点の個人向け国債の仕組み、メリット、デメリット、定期預金との違いを整理します。

個人向け国債の種類

財務省の商品概要では、個人向け国債は変動10年、固定5年、固定3年の3種類が案内されています。

種類	金利タイプ	向いている人
変動10年	半年ごとに利率見直し	今後の金利上昇にも対応したい人
固定5年	購入時の利率で固定	現在の金利を5年間確保したい人
固定3年	購入時の利率で固定	比較的短めに安全資産を置きたい人

メリット

• 国が発行体であること。円建ての安全資産として信用力が高い商品です。
• 1万円から購入できること。まとまった資金がなくても始めやすいです。
• 最低金利があること。利率の下限は年0.05%です。
• 変動10年は金利上昇に対応しやすいこと。半年ごとに利率が見直されます。
• 発行から1年経過後は中途換金できること。満期まで絶対に動かせない商品ではありません。

デメリットと注意点

個人向け国債は安全性の高い商品ですが、万能ではありません。

• 発行から1年以内は、原則として中途換金できない。
• 中途換金時は、直前2回分の各利子相当額に基づく調整額が差し引かれる。
• NISA口座では購入できない。
• 利子には通常20.315%の税金がかかる。
• 高いリターンを狙う商品ではない。

定期預金との違い

個人向け国債と定期預金は、どちらも安全資産の置き場として比較されます。ただし、仕組みは異なります。

項目	個人向け国債	定期預金
発行体・預け先	日本国	金融機関
保護の考え方	国の信用	預金保険制度の範囲内
途中換金	原則1年経過後	金融機関の中途解約条件による
金利タイプ	変動10年、固定5年、固定3年	預入時の条件で固定が多い

最新の募集利率とキャンペーンは、個人向け国債ランキングで整理しています。預金との比較は、定期預金金利ランキングも確認してください。

どんな人に向いているか

個人向け国債は、1年以上使わない円資金を安全に置きたい人、預金保険の上限を意識するほどまとまった資金がある人、金利上昇にある程度対応したい人に向いています。

一方で、1年以内に使う可能性がある資金、生活防衛資金の全額、値上がり益を狙う資金には向きません。資金の性格ごとに、普通預金、定期預金、個人向け国債、投資信託を分けるのが基本です。

まとめ

個人向け国債は、守りの資金を置く選択肢として使いやすい商品です。特に変動10年は、金利上昇局面で利率見直しのメリットがあります。

ただし、短期資金には向かず、NISA対象外で税金もかかります。購入前には、最新金利、キャンペーン、中途換金ルール、定期預金との違いを確認しましょう。

参考：財務省：個人向け国債 商品概要